このページでは、あなたの現在の職業（仕事内容）・年収から、消費者金融が何をどのような審査基準で判断し、あなたに融資をするかどうかの決定をするのかをお話いたします。

下記の表をご覧ください。これは、職業による融資の際の優遇度をあらわしたものです。審査基準は消費者金融各社で違いはあるものの、大抵は下記のようにランク分けされています。

消費者金融は、返済能力を判断するわけですから、公務員は、リストラなどが無く収入面で安定しているため、他社借入れが極端にない限り、一番貸したい相手といえるのです。

続いて、大企業・上場企業の社員となり、一般社員、自営業、パート・アルバイトとランク分けされていきます。

では、自営業やパートアルバイトは融資してもらえないのかというと、一概にそうとは言えません。というのも、公務員の数は、日本国内に何％しかおらず、大企業・上場企業も会社の割合から言えば、１％にも満たないのです。

日本の９９％以上が中小企業ですから、そのような観点から考えると、消費者金融は、一般企業に勤める方や、個人事業主、パート・アルバイトにも融資をしているのが実情です。

ですから、あなたが個人事業主やパート・アルバイトだからと言って融資してもらえないということはありません。安心してください。

また、この表には記載していませんが、水商売の方などは、収入の安定性という観点から、実は一番融資してもらいにくい職業です。また、花の芸能人とは言われますが、芸能界も浮き沈みが激しい世の中ですので、不利といわれています。

では、公務員や大企業と一般企業、個人事業主の審査結果の違いは何かというと、融資額の違いになります。例えば、公務員には初回から５０万円以上を融資するのに対して、個人事業主には、２０万円、パート・アルバイトには１０万円などと融資の額に差をつけるのです。

では、更に言えば、パート・アルバイトだからいつまでも１０万円しか借りることはできないのかと言えば、そうではありません。

毎月、きちんと返済をして、借入れと返済を続けていけば、優良顧客として実績を評価され融資額も増えるのです。

このページでは、キャッシュカードの申込みをした際に、消費者金融が審査する項目の１つである「あなたの他社借り入れ状況」について解説いたします。

他社借入れ状況とは、①他社借入れ件数、②他社借入れ総額の２項目です。この「他社借り入れ状況」から消費者金融は、何が分かり、どう判断するのでしょうか？

　　　　　他社借入れ状況から分かる、あなたの返済能力と返済余力

他社借入れ状況は、あなたが申し込み欄に記入する項目の１つですが、この数値は実際に個人信用情報機関に照会をすることで、消費者金融は正確な他者借入れ状況と返済状況を把握します。

個人信用情報機関は、当ページの左のサイドメニュー５「個人信用情報機関って何？」でも書かれていますが、他社でキャッシングの利用がある場合に、その情報を保管している情報機関です。詳しくはそちらをご覧ください。

さて、あなたが初めてキャッシングをする場合には、そもそも個人信用情報機関にあなたの情報は存在しないことになりますが、既に他社で借入れをしている場合は、この項目が融資をする上での重要な審査項目に入ってきます。

この借入れ件数ですが、平成１８年末に改正された貸金業規制法の影響で、消費者金融各社の審査基準が厳格化され、大手４社は審査通過率が４０％台に低下しています。その中でもアイフルは、３６％台に審査通過率が低下しています。

（これまでは、審査通過率が落ちたとはいえ、６０％の方が審査をパスしていました）

他社借入れ件数別の申込ＯＫの消費者金融リスト

このような状況を踏まえて、現在、私の方でも調査中ですが、これまで大手消費者金融は３件規制という自主規制をしてきましたが、アイフルの審査通過率の低下を筆頭に、これまで以上に、他社借入れ状況が審査に通るかどうか影響を及ぼすと考えられますので、下記の他社借入れに応じた審査申込が可能な消費者金融リストを参考にしてください。

例えば、あなたが既に４社から借入れをしているのに、アコムに申込んでも審査にパスはしないということです。

審査に落ちるのが分かっているのに、申込をすると個人信用情報機関に申込記録が残り、短期間に複数の消費者金融の審査におちると申込ブラックの状態になり、幾ら申込んでも一切融資を受けられなくなってしまう可能性があります。ご注意ください。

但し、あくまでも上記の表は当方の調査に基づく一つの目安です。各消費者金融の審査基準に関する内部資料を入手して上記の表にまとめているわけではありませんので、ご了承ください。

あなたがキャッシュカードを持てるように、若干厳しい目で表を作成しています。

もし、あなたが申込む際にはこの表を参考に申込をされると、安心してキャッシュカードを手にする事ができるでしょう。

他社借入れがある場合は、どのように対応したらよいのか？

「他社借入れが複数あり、審査に通過するのか心配だ・・・」と思う方はどのような対策が必要でしょうか？

それには、２つの方法があります。１つは、一時的にキャッシングを控え、収入を返済に回すことをお勧めします。他のホームページ運営者は、他社で借りて返せばいいという方もいらっしゃるようですが、それは結果的に自分の首を自分で締めているようなものです。まずは、既存の借入金を返済して、借入金自体を一時減らしましょう。

もう一つの方法は、借入れをしている消費者金融に相談して、複数ある借入先を一本化する方法です。

もし、あなたが３社か４社あるのなら、できれば全部の消費者金融に相談し、一本化したいという相談を持ちかけましょう。複数社から借りると、どこの会社で幾ら借りているのか分からなくなってしまう方も中にはいらっしゃいます。

そこで、一本化することで返済が分かりやすくなり、一本にまとめた分、１社からの借入額が高くなるので、その分返済利率も低くなる可能性があります。消費者金融としても話しに乗ってきてくれる可能性が高いので、ぜひ相談をお勧めします。

続いては、あなたの職業や年収などの状況が審査結果に及ぼす影響をお話しましょう。続いてこちらをご覧ください。

特選キャッシュカードはこちら　⇒　特撰キャッシング情報　

個人信用情報機関で管理している情報が個人信用情報ですが、その情報は、大きく分けて４つに分類できます。

個人信用情報は、（１）クレジット情報、（２）申込情報、（３）利用記録、（４）参考情報、の4種類の情報です。下記の表をご覧ください。

クレジットカード会社や消費者金融は、あなたが融資の申込をすると、審査を行うのですが、大きく分けて２つの審査のパターンがあります。

①申込があるとすぐに個人信用情報機関に情報の照会をかけるパターン

②申込があると自社のこれまでの膨大な貸し出しデータに基づき、一定の審査をしたうえで、その後で個人信用情報機関に初めて情報の照会をするパターン

どちらが良い、悪いというのはありませんが、２つのパターンがあるという事をお話しました。

しかしながら、平成18年末に貸金業規制法というお金を貸す業者を取り締まる法律が改正され、個人がお金を借りる際は、必ず個人信用情報機関で調査する事が義務付けられました。

よって、今後は全てのクレジットカード会社・消費者金融が個人信用情報機関に情報を照会し、あなたに融資をしても良いのかを判断するために調査をすることになります。さて、個人信用情報について具体的にお話をしましょう。

（１）クレジット情報

クレジット情報は、あなたが既に他社で借入れなどがあった場合に、契約内容や借入れに対する返済情報が記載されています。

あなたが融資の申込をする際に、職業や年収、そして希望融資額を書きますので、それに対してあなたが既に幾ら借りているかというのを把握できるのです。

法律改正により、①自社からの借入残高が50万円超となる貸付け、又は、② 総借入残高が100 万円超となる貸付けの場合には、年収等の資料（源泉徴収表など）の取得を義務づけるとされました。

また、個人信用情報の調査の結果、総借入残高が年収の3 分の1 を超える貸付けなど、返済能力を超えた貸付けを禁止する事が法律により定められましたので、もし、あなたが始めてキャッシングをするのであれば問題ありあせんが、既に何社かから借入れをしている場合は、この点にご注意ください。

（２）申込情報

あなたが新規にクレジットカード会社や消費者金融に申込をする場合、個人信用情報機関があなたの個人信用情報の照会をすると、その情報を照会した履歴が６ヶ月間残ります。

これが[申込情報]です。あなたが審査に落ちると、[申込記録]だけが個人信用情報に記載され、契約状況が記される[クレジット情報]には何にも記載されません。

こうして、消費者金融は、あなたが申込をしたが審査に落とされたという事が分かります。消費者金融各社は、『あなたが審査に落ちるというのは、何らかの原因があったからだ』と解釈し、その事実だけで審査に落ちてしまう可能性があります。

例えば、どういう事かというと、消費者金融各社は経営規模・経営姿勢などの違いにより、あなたの申込に対する審査の基準も異なります。

つまり、審査基準の違いにより中小の消費者金融だと審査に通過し、大手消費者金融だと審査に通過しないことが考えられるのです。

このような審査基準の違いを知らずに、あなたが闇雲に申込むと、審査に落ちてしまう確率が高いです。1度審査に落ちて立て続けに申込むと、申込ブラックとして審査に落ちてしまいます。但し、この申込情報は。照会日から６ヶ月間保管され、期間が過ぎると自動的に抹消されます。

なので、1ヶ月以内に申込む消費者金融の数は、3社以内にしましょう。当[即日キャッシング申込ガイド]では、様々な情報を分析し、更に今まで蓄積したノウハウを元に、即日キャッシングを受けたいのであれば、2社に申込むのがベストであると判断し、2枚の申込を提案しています。

（３）利用記録

申し込み記録が新規の申込に対しての情報だったのに対し、利用記録は追加融資の申込があった際に、消費者金融が照会をした記録になります。

あなたが特定の消費者金融とのみ取引があった場合、この欄に利用記録が残るわけです。保存期間は、利用日から6ヶ月間です。つまり、６ヶ月以内に追加融資の申込があったかどうかが分かるのです。

（4）参考情報

参考情報の項目に該当する官報掲載情報とは、何かをお話します。まず最初に、官報とは国の発行する新聞だと考えてください。

個人信用情報機関が関わる官報に掲載される情報とは、個人の破産情報などです。自己破産などをすると官報にその事実が掲載されるのです。

参考情報に掲載されるのはは、破産以外に、失踪、個人版民事再生手続きを行った際の情報が掲載されます。

この参考情報は、情報発生から７年間保管されます。

この個人信用情報を更に詳しく知りたい場合は、[番外編１　私の信用情報は？]をご覧ください。私が自分自身の個人信用情報を取り寄せた際のお話を掲載しています。

もちろんあなたも自分自身の個人信用情報を取り寄せる事ができますので、ご覧ください。

さて、これからは更に具体的にあなたが申込欄に記入する項目がそれぞれ消費者金融の審査基準にどのような影響を与えるのか？どのような得点付けがされるのかをお話したいます。

個人信用情報機関という名前は、初めて聞く方が多いと思います。

この機関は、一度でもクレジットカードやキャッシュカードを利用した方の情報が情報毎に定められた期間だけ登録されている機関です。一定期間が経過すると自動的に消去されます。

個人信用情報機関は、国内に５つの個人信用情報機関があるのですが、消費者金融を初めとして、お金の貸し借りにまつわる会社が多数加盟しています。

クレジットカードやキャッシュカードを発行する各社が、個人信用情報機関に情報を登録することで、情報を共有しているわけです。こうして、審査の際に、多重債務者を発見し、融資をストップすることに活かされています。

ただし、あなたの個人情報が登録されるといっても、あなたが利用しようとしている消費者金融がこの個人信用状機関に加盟していればの話で、加盟している割合は、日本全国でも３０％～４０％程度でしかありません。中小の消費者金融は殆ど加盟していません。

では、あなたの利用しようと思っている消費者金融が入っているかどうかは、あなたがインターネットで申込みをする際に、申し込み画面の中で、個人信用情報機関であなたの情報を照会することに関して、必ず同意を求めていて、同意した方で無いと審査が受けられません。

（殆どの方が、気づかずに過ぎているのかもしれませんが、法律上必ず同意を取らないといけないことになっています。）

ちなみに当ホームページ、[即日キャッシング申込ガイド]で紹介している全ての消費者金融は、国内に５つある個人信用情報機関のいずれか、または複数に加盟しています。

消費者金融は、あなたからの申込みに基づき、この個人信用情報機関から、あなたの何の情報を取得するのかというと、あなたのこれまでのキャッシング履歴を見る事ができるのです。

何社から何万円の融資を受けているのか？返済は滞りなく行っているのか？延滞していないのか？などの情報が分かります。詳しくは後ほど説明いたしますが、まずは、この個人信用情報機関の情報を掲載いたします。

先ほど申しましたが、個人信用情報機関は、国内に1社だけではなく、国内に5社ありますので、その５社を下記の表に記載しておきます。

これらの個人信用情報機関で扱っている情報を、個人信用情報といいます。

さて続いては、この個人信用情報機関で管理している個人信用情報について、詳しくお話したいと思います。こちらをご覧ください。

このページでは、あなたに融資（お金を貸す）をするのかどうかを決めるために審査をする内容をお話いたします。

審査は、①あなたが申込み画面に記入した内容と、②個人信用情報機関に照会して入手した情報、の２つの情報に基づいて行われます。

一体、これらの情報を元に、どんな審査が行われているのでしょうか？その為に、審査に関係してくる項目をまずは確認しましょう。

それでは、審査項目を一覧表にして表記しますので、ご覧ください。

【　職業・収入状況　】

１	職業
２	勤務先名
３	勤務先住所
４	勤務先連絡先
５	業種
６	職種
７	勤続年数
８	年収
９	勤務先の人数
１０	給料日

【　他社借入れ状況を審査する項目　（個人信用情報機関より収集）】

１	他社借入れ件数
２	他社返済状況
３	新規申込状況
４	追加融資状況
５	参考情報

さて、これらの合計２５項目に基づいてあなたを審査し、融資可能かどうかを判断するのです。

これらの項目が具体的にどう審査に影響するのかをこれから説明するのですが、その前に、個人信用情報機関というあなたも耳慣れない言葉が出てきましたので、その説明をしたいと思います。

あなたが消費者金融からお金を借りるために申込みをすると、消費者金融は、あなたが申込欄に記入した内容を元に、あなたを審査しています。

消費者金融が審査しているのすら知らずに、申込んでいる人も中にはいますが、殆どの方が、審査をするのは知っているけど、どんな内容の審査が行われているのか知らないというのが実情です。

それもまあしょうがないですね。というのも、これは消費者金融が独自の基準で内部的に行っていることだからです。一般の方が、この内容を知ることはできません。消費者金融の各支店で働いているパートの方も、実は事細かい内部の事まではわかりません。

なぜなら、お客様から記入された内容をパソコン端末に入力することで、自動的に融資可能か融資不可能か、融資可能なら幾らまでＯＫなのか？という結果がでるので、それが融資の判断材料になるのですから。

実は、あなたがこれから入力する項目には、消費者金融が融資判断をするのに必要な項目で、それぞれに意味があるのです。

あなたが入力した内容は、それぞれ優劣の点数づけが行われています。これをスコアリングシステムと言います。スコアとは、点数のことです。

ようは、あなたを点数に換算しているのです。消費者金融も、誰でも分け隔てなく融資をしてしまったら、お金を返済してもらえなくなる可能性が高まってしまいます。なので、審査をすることで、融資できる人を選別しています。

消費者金融各社が各自の審査基準に基づき、実際に融資をしてもらえる人の割合は、徐々に下がっているものの約6割程度はあったのです。しかしながら、その流れが最近変わってきました。

それは、貸金業を規制する法律の改正（貸金業規制法改正）により、上限金利が２９．２％から２０％に引き下げられるために、消費者金融各社が、審査を更に厳格化しているためです。

こうして２００７年に入り大手消費者金融の審査を通過した申込者の割合が一気に３０％代になるなど、お金を借りたくても借りれなくなってしまう可能性が高くなってきました。

この審査の厳格化はますます高まってくると予想されていますので、あなたは事前に消費者金融が行っている審査項目を知った上で、申込む必要性があるのです。

ただご安心していただきたいのは、消費者金融各社によって審査基準が異なる点です。

なので、あなたが適当に申込んでしまったら審査に落ちる確率は高いでしょう。

そこで、このホームページでは、あなたの状況に応じた最適な消費者金融をご紹介することで、あなたの審査通過率は平均より高くなるでしょう。

消費者金融によって審査基準が異なりますので、スコアリングシステムによって算出された点数も、自ずと消費者金融によって変わってきます。同じ内容を入力しても同じ点数が出る訳ではありません。

あくまでも消費者金融各社のこれまでの審査ノウハウと既に融資した人のデータの蓄積がありますので、これらがスコアリングシステムに反映されているのです。これが各社の大事な心臓部だと言えます。

消費者金融を初めて利用する人は、大抵が有名な大手消費者金融（武富士・アイフル・プロミスなど）に申込みます。その為、中小の消費者金融は、既に他の消費者金融で借りている人が多いので、融資基準を下げないと、融資できる人がいなくなってしまうのです。

さて、皆さんが気になるのは、一体、どのような項目が審査され、記入内容によってどう判断されているのか？という事ではないでしょうか？これから、審査項目についてお話したいと思います。

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同社はこれまでにも、サッカーの王様ペレ、ゴルフのワトソン、ガルビスなど多くの有名人と契約してきましたが、 日本ではサッカーの中田英寿氏、大リーグのロッキーズ松井稼頭央に続きこれで３人目です。

「それほど彼女には期待しています」とは、同社のダグラス・ロレンツ在日代表の弁。

とは言っても、原さん本人は未成年の大学生のため、現在もクレジットカードは持っていない。　

「来週からのツアーでも必要だし、すぐにつくらないといけませんね」と原が話せば、ロレンツ氏は、 「もちろん特別なカードを用意します。ゴールド？　私が保証人になりますよ」と笑顔で応じた。